카드값 연체는 10만원 이상을 5영업일 이상 못 갚았을 때부터 신용평가회사(NICE·KCB)에 정보가 모여 신용점수에 반영됩니다. 그보다 짧거나 적은 연체는 점수에 반영되지 않지만, 결제일에 못 내면 바로 연체이자가 붙고 카드가 정지될 수 있습니다. 갚은 뒤에도 90일 미만 연체는 최장 3년, 90일 이상은 최장 5년까지 평가에 쓰일 수 있습니다.
한눈에 보기
- 5영업일 미만 또는 10만원 미만 연체: 신용평가에 반영 안 됨 (NICE 공시)
- 5영업일 이상·10만원 이상: 단기연체 정보로 등록돼 점수에 반영. 처음 한 번이고 기간·금액이 작으면 갚은 뒤 활용하지 않는 예외가 있음
- 90일 이상: 장기연체로 분류돼 영향이 훨씬 큼
- 갚은 뒤: 단기연체 최장 3년, 장기연체 최장 5년까지 평가에 활용
카드값 연체하면 생기는 일 (기간별)
| 시점 | 생기는 일 |
|---|---|
| 결제일에 못 냄 | 연체이자가 붙음. 카드 이용이 정지될 수 있음(하나카드는 이용대금 연체를 거래정지 사유로 안내) |
| 5영업일 이상 · 10만원 이상 | 카드사가 신용평가회사에 단기연체 정보를 등록하고 신용평점에 활용(NICE 공시). KCB는 8영업일 전에 갚으면 연체 이력을 활용하지 않는다고 공시 |
| 할부금 2회 연속 미납 | 밀린 금액이 할부 대금의 10%를 넘으면 남은 할부금을 한꺼번에 청구받을 수 있음(기한이익상실, 하나카드 안내) |
| 90일(3개월) 이상 | 장기연체로 분류. NICE는 장기연체 중이면 일반적으로 350점 이하라고 안내 |
5영업일은 주말과 공휴일을 빼고 세는 날짜입니다. 결제일이 금요일이거나 연휴 앞이라면 달력 날짜로는 5일보다 길어집니다. 점수 반영 기준과 별개로 연체이자는 결제일에 못 낸 때부터 붙으니, 기준일을 계산하기보다 바로 갚는 것이 비용을 줄이는 길입니다.
연체이자는 얼마나 붙나
카드 연체이자율은 원래 약정 금리에 최대 3%p를 더한 수준입니다. 하나카드 안내 예시로는 약정 금리 18%인 현금서비스를 연체하면 연체이자율이 21%가 됩니다. 일시불처럼 약정 금리가 없는 금액은 하나카드 기준 ‘2개월 유이자 할부 금리 + 최대 3%’를 적용합니다. 연체이자율도 법정 최고금리를 넘을 수는 없습니다.
신용점수에 반영되는 기준 (NICE·KCB 비교)
두 신용평가회사 모두 공시한 기준이 비슷하지만 예외 조건과 표현이 조금 다릅니다.
| 구분 | NICE평가정보 | KCB(올크레딧) |
|---|---|---|
| 반영 시작 | 10만원 이상 · 5영업일 이상 연체 | 10만원 이상 · 5영업일 이상 연체가 이어질 때. 8영업일 전에 갚으면 이력 미활용 |
| 가벼운 1회 연체 | 다른 연체 이력이 없고 3년 안에 단기연체 1건이며 30일 미만 또는 30만원 미만이면 갚은 뒤 미활용 | 연체 이력 1건, 30일 미만, 30만원 미만이면 평가에 활용 안 함 |
| 갚은 뒤 활용 기간 | 단기연체 해제 후 3년(조건에 따라 1년 또는 미활용). 한국신용정보원 연체정보(100만원 초과·3개월 이상)는 변제 후 5년 | 90일 미만 최장 3년, 90일 이상 최장 5년 |
NICE는 연체를 갚아도 점수가 바로 예전으로 돌아가지 않고 시간이 지나면서 서서히 오른다고 설명합니다. KCB는 연체 발생 건수가 많을수록 평가에 부정적으로 쓰인다고 공시합니다. 짧게 끝낸 연체라도 반복되지 않게 하는 것이 점수 관리의 기본입니다.
연체됐을 때 바로 할 일
- 카드사 앱에서 연체금액(연체이자 포함)을 확인합니다. 삼성카드 즉시결제 메뉴에는 ‘연체금액’ 항목이 따로 있습니다.
- 바로 갚습니다. 앱의 즉시결제나 가상계좌 입금이 빠릅니다. 결제계좌에 넣어 두는 방식은 은행 영업 마감(16시) 이후 입금하면 당일 출금이 안 될 수 있습니다(BC카드 안내).
- 같은 날 결제계좌에도 돈이 있으면 두 번 출금될 수 있습니다. 이 경우 다음 영업일에 결제계좌로 돌려받습니다(KB국민카드 안내).
- 입금 뒤 처리 결과와 카드 정지 해제를 확인합니다. 하나카드는 정지가 풀려도 후불교통 단말기에 반영되기까지 2~3영업일이 걸릴 수 있다고 안내합니다.
- 한 번에 갚기 어렵다면 연체가 길어지기 전에 카드사 고객센터나 신용회복위원회에 상담합니다.
한 번에 갚기 어려울 때: 신용회복위원회 채무조정
신용회복위원회 채무조정은 연체 기간에 따라 신청할 수 있는 제도가 나뉩니다.
| 제도 | 신청 대상(연체 기간) |
|---|---|
| 신속채무조정 | 연체 30일 이하. 연체 전이라도 최근 6개월 안에 실직·무급휴직·폐업 등을 겪은 경우 포함 |
| 사전채무조정 | 연체 31일 이상 89일 이하 |
| 채무조정(개인워크아웃) | 연체 3개월 이상 |
신용회복위원회 안내로 신속채무조정은 연체이자 감면, 약정이자율 조정(신용카드는 최고 10%), 최장 10년 분할상환을 지원하고, 신용평가회사에 등록된 단기연체 정보도 해제합니다. 신청 다음 날부터 추심도 멈춥니다. 감면 폭은 소득·재산에 따라 달라지므로 신청 전에 신용회복위원회 상담을 받아 보는 것을 권합니다.
자주 묻는 질문
Q. 하루 이틀 늦게 냈는데 신용점수가 떨어졌나요?
A. NICE는 5영업일 미만이거나 10만원 미만인 연체는 신용평가에 반영하지 않는다고 공시합니다. 다만 늦은 기간만큼 연체이자는 붙고, 그 사이 카드 이용이 제한될 수 있습니다.
Q. 연체를 다 갚으면 기록이 바로 지워지나요?
A. 아닙니다. 갚은 뒤에도 단기연체는 최장 3년, 90일 이상 장기연체는 최장 5년까지 평가에 쓰일 수 있습니다. 처음 한 번이고 기간·금액이 작은 연체는 활용하지 않는 예외가 있습니다.
Q. 한 카드사에서 연체하면 다른 카드나 대출에도 영향이 있나요?
A. 5영업일·10만원 이상 단기연체 정보는 신용평가회사에 모여 여러 금융회사가 함께 봅니다. 그래서 다른 카드 한도나 대출 심사에 영향을 줄 수 있고, 실제 조치는 금융회사마다 다릅니다.
Q. 내 연체 기록은 어디서 확인하나요?
A. NICE지키미, KCB 올크레딧에서 본인 신용정보를 볼 수 있고, 한국신용정보원 크레딧포유에서도 본인신용정보를 열람할 수 있습니다.
Q. 결제일에 돈이 모자랄 것 같으면 어떻게 하나요?
A. 결제일 전에 카드사 고객센터에 결제 방법을 상담하는 것이 먼저입니다. 리볼빙(일부결제금액이월약정)은 연체를 피할 수 있지만 넘긴 금액에 높은 이자가 붙으므로 카드사 앱에서 내 이자율을 확인한 뒤 결정하세요.
연체이자율과 카드 정지 해제 시점은 카드사마다 다르니 카드 뒷면이나 앱에 적힌 고객센터에서 확인하세요. 채무조정 상담은 신용회복위원회 공식 누리집에서 안내받을 수 있습니다.
참고 자료: NICE평가정보 · 개인신용평가 활용 정보, KCB 올크레딧 · 신용평가기준 및 평가영향요인, 신용회복위원회 · 신속채무조정
기준일: 2026년 11월 4일, 출처: NICE평가정보·KCB 개인신용평가체계 공시, 하나카드·KB국민카드·BC카드·삼성카드 공식 안내, 신용회복위원회
이 글은 2026년 11월 기준 일반 정보입니다. 개인 상황에 따라 다를 수 있으니 최종 내용은 해당 카드사와 기관에서 확인하세요.
